Tolaron
Napište nám

Tolaron RadarNež začnete

Novela zákona o spotřebitelském úvěru: co změní v aplikaci

Novela zákona o spotřebitelském úvěru má rozšířit pravidla na odložené platby a bezúročné úvěry. Co změnit v aplikaci a co vydat před 1. lednem 2027?

Zdeněk Dolák · zakladatel8 min čtení
Telefon v tmavě modrém obalu displejem dolů na světle modrém papíře vedle řady čtyř kulatých papírových koleček, tří tmavě modrých a jednoho korálového, a prázdné bílé visačky na tmavě modré nitce
Na této stránce

Aplikace pro půjčky a odložené platby mají dvě data, se kterými je třeba počítat, a ani jedno nepřipadá na 20. listopad uváděný v evropských přehledech nových pravidel pro spotřebitelský úvěr. Od 1. ledna 2027 nesmí on-line rozhraní, přes které se prodávají finanční služby, zákazníkem manipulovat. Od 1. února 2027, pokud bude návrh podepsán, platí novela zákona o spotřebitelském úvěru: pod zákon spadne větší část odložených plateb a bezúročných úvěrů, spotřebitelské úvěry dostanou strop ceny a zákaznická cesta v aplikaci se změní na deseti místech.

Na získání oprávnění je přechodné období. Na úpravu obrazovek ne. Firma, která bezplatný úvěr nabízí už před 1. únorem, může pokračovat na základě dosavadního oprávnění až 16 měsíců, a pokud v této době podá žádost, až do nabytí právní moci rozhodnutí ČNB. Na pravidla vůči zákazníkům přechodné období nemá vliv a požadavky na odbornou způsobilost pracovníků platí dál. Firma, která začne 1. února nebo později, přechodné období nemá.

Článek vysvětluje, co platí od kterého data, ukazuje, koho se novela týká, prochází změny krok za krokem a věnuje se stropu ceny, kde je Apple přísnější než český zákon. Vychází ze znění schváleného Parlamentem. Senát návrh schválil 21. října, prezidentovi byl doručen 27. října a rozhodnout má do 11. listopadu. Při naší kontrole 1. listopadu 2026 nebyl podepsán ani vyhlášen. Příklady jsou smyšlené.

Data

Všechny sloupce uvidíte posunutím tabulky do strany.

DatumCo se staneKoho se to týká
20. listopadu 2026Začíná se používat evropská směrnice o spotřebitelském úvěru (2023/2225). Česko toto datum nestihne. Slovenský zákon k němu nabývá účinnosti.Každého, kdo půjčuje v jiné zemi EU: ověřte tamní zákon.
1. ledna 2027Zákon č. 159/2026 Sb. zakazuje manipulativní rozhraní při prodeji finančních služeb na dálku a doplňuje do občanského zákoníku tlačítko pro odstoupení.Finanční služby prodávané on-line. U spotřebitelského úvěru schválený návrh výslovně uplatňuje tlačítko od 1. února. Na úvěry sjednané v lednu se zeptejte právníka.
1. února 2027Nabývá účinnosti novela zákona o spotřebitelském úvěru.Nové smlouvy o spotřebitelském úvěru a část pravidel pro stávající úvěry na dobu neurčitou.
1. června 2028Poslední den šestnáctiměsíční lhůty, ve které lze požádat o oprávnění nebo být oznámen jako zástupce.Firmy, které bezplatný úvěr nabízejí už před 1. únorem 2027 bez oprávnění, které nový zákon vyžaduje.

Co platí do 1. února

Podle schváleného znění se úvěr sjednaný před 1. únorem 2027 řídí dosavadním zákonem, s výjimkami pro úvěry na dobu neurčitou. Směrnice je určena členským státům. Zda má zmeškaný termín nějaký dopad na českého poskytovatele, včetně toho, jak by soud vykládal dnešní zákon, je otázka pro vašeho právníka.

Bezplatné úvěry je třeba ověřit zvlášť. Přechodné ustanovení (čl. II bod 13) na ně vztahuje nové znění od 1. února a neříká, že jen na nové smlouvy. Na stávající bezplatné smlouvy se proto zeptejte právníka.

V tomto období záleží na čtyřech věcech:

  • Od 1. ledna platí pravidlo pro rozhraní.
  • Repo sazba k 1. lednu určí strop ceny pro první pololetí 2027.
  • Přechodné období pro oprávnění může využít jen firma, která bezplatný úvěr nabízí před 1. únorem.
  • Smlouva sjednaná 1. února nebo později spadá pod nové znění, i když žádost začala v lednu. Rozhodněte tedy, co s rozpracovanými žádostmi.

Do té doby zůstává povinný dnešní standardní formulář, takže nepřepínejte dřív.

Koho se novela týká

Dnes úvěr bez úroku a bez jakékoli jiné úplaty stojí téměř celý mimo zákon. Návrh tuto výjimku ruší. U nákupu zůstává úzká výjimka: odložená platba přímo od prodávajícího, bez úroku a jakékoli jiné úplaty, splatná do 50 dnů od dodání. U on-line prodeje prodávajícím, který není mikropodnikem ani malým nebo středním podnikem, je to 14 dnů od dodání a smlouva ani pohledávka nesmí být postoupena třetí osobě.

Otázka tedy už nezní jen „účtujeme si něco?“. Záleží také na tom, kdo úvěr poskytuje, na jak dlouho a jak velký je prodávající.

Ilustrativní případy. Svůj produkt ověřte s právníkem.

Všechny sloupce uvidíte posunutím tabulky do strany.

ProduktPodle schváleného zněníProč
Odložená platba od samostatného poskytovatele v pokladně, zdarma, splatnost 30 dnůZákon se vztahujeÚvěr neposkytuje prodávající.
Bezúročné splátky přes finančního partneraZákon se vztahujeStejný důvod a doba bývá delší.
Vlastní faktura malého e-shopu, zdarma, splatnost 30 dnů od dodáníPoužije se jen několik ustanoveníVlastní úvěr prodávajícího, zdarma, do 50 dnů od dodání, a prodávající je malý nebo střední podnik.
Vlastní faktura velkého on-line prodejce, zdarma, splatnost 30 dnů od dodáníZákon se vztahujePřekračuje limit 14 dnů pro prodávající větší než malý nebo střední podnik.
Vlastní faktura velkého on-line prodejce, zdarma, splatnost 14 dnů od dodání, pohledávky prodává faktoringové společnostiZákon se vztahujePohledávka je postoupena třetí osobě.
Vlastní bezúročné splátky prodávajícího na šest měsícůZákon se vztahuje, při úvěru do výše průměrné mzdy stačí vymezené podklady k posouzení úvěruschopnostiPřekračuje 50 dnů, viz níže.

Bezplatný úvěr, který pod zákon spadá, má dvě úlevy:

  • Méně informací. Neplatí některé údaje v reklamě s náklady, delší část předsmluvních informací a jedna náležitost smlouvy. Varování v reklamě a základní předsmluvní informace ale zůstávají. Štítek „0 %“ se může počítat jako číselný údaj o nákladech, takže by se do reklamy mohly vrátit sazba, RPSN a výše úvěru. Zeptejte se právníka.
  • Vymezené podklady pro posouzení úvěruschopnosti. U vlastní bezplatné odložené platby prodávajícího do výše průměrné mzdy v národním hospodářství stačí vymezené podklady, použité společně: údaje ze systému evidence jednotného měsíčního hlášení, jsou-li k dispozici, informace o platebním účtu a provedených platebních transakcích a údaje z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti. Pro prodejce, který dnes nic neověřuje, je to i tak nová práce. Zákaz zvláštních kategorií údajů a údajů ze sociálních sítí platí dál.

Prodejce, který v pokladně jen nabízí cizí odloženou platbu, by měl ověřit také to, zda se tím nestává zprostředkovatelem.

Deset momentů, které se v aplikaci změní

Tabulka sleduje cestu od první reklamy po zákazníka v prodlení. Týká se spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení. Poslední sloupec uvádí ustanovení novelizovaného zákona č. 257/2016 Sb., není-li řečeno jinak, aby si právník mohl každý řádek ověřit.

Všechny sloupce uvidíte posunutím tabulky do strany.

MomentCo text požadujeCo to znamená v aplikaciUstanovení
ReklamaJasné a zřetelné varování „Pozor! Půjčit si peníze stojí peníze“ nebo jiné znění se stejným významem. Reklama nesmí naznačovat, že úvěr zlepší finanční situaci zákazníka, ani uvádět, že stávající dluhy mají na posouzení malý nebo žádný vliv.Bannery, notifikace, štítky v pokladně a popis v obchodě posuzujte jako reklamu, pokud vám právník neřekne jinak. Na malém formátu mohou být některé údaje o nákladech přístupné kliknutím, rolováním nebo přejetím prstem. Varování takovou výjimku nemá.§ 91, § 77a
Personalizované nabídkyInformujte zákazníka, když je nabídka určena na základě automatizovaného zpracování osobních údajů.Upozornění u nabídky a příznak ze systému, který ji vytvořil. Byla-li takto určena cena, uvádí se to i v předsmluvních informacích.§ 77b, § 95 odst. 2 písm. q)
Výběr úvěru a doplňkových služebSouhlas s úvěrem nebo doplňkovou službou vybranou z možností musí být výslovný a informovaný. Nelze ho dovodit z předem nastavené možnosti, kterou by zákazník musel odmítnout.Žádné předem zaškrtnuté pojištění ani ochrana splátek a žádná předvybraná odložená platba v pokladně.§ 104a
Předsmluvní informaceNový formulář pro standardní evropské informace o spotřebitelském úvěru s hlavními údaji na začátku a zřetelně odděleným zbytkem. Všechny údaje stejně výrazné a zobrazené konzistentně v mezích zařízení.Zákon počítá s první a druhou stranou formuláře. S právníkem si ujasněte, jak informace zobrazit na obrazovce telefonu, kterou zákazník posouvá. U bezplatného úvěru delší část odpadá, takže se formulář liší podle produktu.§ 95, § 99, příloha č. 2
Trvalý nosič datU formulářů a oznámení, které zákon vyjmenovává, si zákazník volí mezi listinnou podobou a jiným trvalým nosičem dat.Skutečná volba v průběhu sjednání, uložená u zákazníka a promítnutá do smlouvy. Každý kanál, včetně schránky v aplikaci, ověřte s právníkem podle definice trvalého nosiče dat v § 3 odst. 2 písm. k).§ 90 odst. 3, § 99 odst. 7, § 106
Posouzení úvěruschopnostiPoskytovatel nesmí při posouzení úvěruschopnosti použít osobní údaje podle čl. 9 odst. 1 GDPR ani informace získané ze sociálních sítí. Je-li součástí posouzení automatizované zpracování, informujte zákazníka o právu na lidský přezkum před sjednáním úvěru nebo spolu se zamítnutím.Ověřte, co registrace předává do posouzení, včetně údajů z přihlášení přes sociální síť. Doplňte upozornění do správného kroku.§ 86 odst. 3 a 6
ZamítnutíVede-li posouzení k neposkytnutí úvěru, informujte zákazníka bez zbytečného odkladu a případně ho odkažte na dluhové poradenství. Byl-li důvodem výsledek vyhledávání v databázi, uveďte tento výsledek, použitou databázi a kategorie údajů. Byl-li důvodem automatizovaný výsledek, řekněte to a uveďte postup pro přezkum.Obvyklá obrazovka „úvěr vám nemůžeme poskytnout“ už nestačí. Potřebuje varianty podle důvodu.§ 89
Lidský přezkumJe-li součástí posouzení automatizované zpracování, pracovník poskytovatele na žádost vysvětlí posouzení, vyslechne názor zákazníka a může přezkoumat posouzení i rozhodnutí.Cesta k žádosti v aplikaci a fronta, historie případu a odpověď v administraci. Je to práce lidí s obrazovkou na obou koncích.§ 86 odst. 5
OdstoupeníDostane-li zákazník informace méně než den předtím, než se zaváže, odešlete mu připomenutí práva odstoupit nejdříve první a nejpozději sedmý den po uzavření smlouvy nebo po jeho závazném návrhu, a to na zvoleném trvalém nosiči dat. Byla-li smlouva uzavřena on-line, musí být po celou lhůtu k dispozici výrazné tlačítko „Odstoupit od smlouvy“ nebo jiná jednoznačná formulace, potom potvrzovací tlačítko a potvrzení v textové podobě.Úvěr sjednaný pár minut po zobrazení formuláře připomenutí spustí, takže ho je třeba naplánovat, a samotná notifikace asi stačit nebude. Lhůta nemusí být vždy 14 dnů, nemůže to tedy být konstanta. Smlouva podepsaná na webu potřebuje tlačítko na webu: zákazník by si kvůli němu neměl muset stahovat aplikaci.§ 100a, § 118; § 1830a občanského zákoníku
Prodlení a finanční potížeZákazníka ve finančních potížích odkažte na dluhové poradenství. Ve vhodných případech nabídněte před zahájením řízení přiměřené opatření. Do 30 dnů od předání údajů o prodlení do databáze zákazníkovi sdělte, o kterou databázi jde a jaká má práva podle GDPR.Nové zprávy a cesta ke změně podmínek. Smlouva navíc obsahuje kontakt na dluhové poradenství, který patří i do nápovědy v aplikaci.§ 124a, § 124b, § 88 odst. 4, § 106

Jedno pravidlo platí pro všechny obrazovky, které vedou ke smlouvě. Od 1. ledna 2027 podle zákona č. 159/2026 Sb. nesmí on-line rozhraní, přes které se uzavírá smlouva o finanční službě na dálku, zákazníka klamat, manipulovat jím ani podstatně omezovat jeho svobodné rozhodnutí, a to včetně zavádějícího zvýraznění některé možnosti. Evropská směrnice, ze které zákon vychází, řadí smlouvu o spotřebitelském úvěru mezi finanční služby. Zářivé „Chci půjčku“ vedle téměř neviditelného „Ne, díky“ je typ obrazovky, na který se podívat nejdřív.

Pokuty podle novely dosahují podle druhu porušení až 20 milionů Kč.

Strop ceny a kde je Apple přísnější

U většiny spotřebitelských úvěrů jiných než na bydlení nesmí roční procentní sazba nákladů přesáhnout čtyřnásobek repo sazby ČNB zvýšené o 8 procentních bodů, přičemž se repo sazba počítá nejméně jako 4 %. Vázaný úvěr na vozidlo používá upravený ukazatel. Repo sazba je k 1. listopadu 2026 ve výši 3,75 %. Pokud bude k 1. lednu 2027 stále pod 4 %, činí strop pro první pololetí 2027 48 %. Ministerstvo financí mluví o hranici kolem 50 %.

Malé a krátké úvěry mají místo toho vlastní pravidlo. Do 20 000 Kč a do 12 měsíců nesmí celkové náklady přesáhnout 2 000 Kč plus součin výše úvěru, doby trvání a stejné sazby. Ve smyšleném příkladu vychází u 10 000 Kč na šest měsíců a sazby 48 % strop 2 000 + 2 400 = 4 400 Kč. U druhého takového úvěru sjednaného u stejného poskytovatele během 12 měsíců se částka 2 000 Kč do stropu nezapočítá, pokud nebyl sjednán alespoň měsíc po splacení předchozích.

Pro aplikaci z toho plynou dvě věci. Strop se mění s repo sazbou k prvnímu dni každého pololetí, takže nemůže být konstantou v kódu aplikace; limity musí přicházet ze serveru. A překročení stropu poskytovatele přijde draho: úrok klesne na repo sazbu, pokud nebyl sjednán nižší, a k dalším sjednaným platbám se nepřihlíží.

Obchody mají vlastní limity a ty se českým zákonem neřídí:

  • Apple nepovoluje aplikace s půjčkami, jejichž maximální RPSN včetně nákladů a poplatků přesahuje 36 %, ani takové, které vyžadují úplné splacení do 60 dnů.
  • Google Play nepovoluje osobní půjčky s úplným splacením do 60 dnů. Jeho limit 36 % platí jen pro Spojené státy. Google navíc požaduje podmínky půjčky v popisu aplikace a aplikacím s osobními půjčkami zakazuje přístup k citlivým údajům, jako jsou kontakty nebo fotky.

Ilustrativní případ: osobní půjčka s RPSN 45 % může být pod českým stropem, a přesto porušit pravidlo Applu. Těžší je otázka krátkých odložených plateb. Google z definice osobní půjčky vyjímá financování hmotného majetku a revolvingové úvěry, Apple pojem nevymezuje. Zveřejněnou odpověď na to, jak který obchod posuzuje třicetidenní odloženou platbu, jsme nenašli, takže se zeptejte dřív, než na tom aplikaci postavíte. Článek o pravidlech Applu pro platby v EU řeší jinou otázku: jak aplikace vybírá peníze.

Proč mobilní aplikace data ztěžuje

Web se může změnit pro všechny návštěvníky najednou. Aplikace ne, a právě to v právních přehledech chybí.

  • Staré verze zůstávají v telefonech. Zákazník s verzí z minulého měsíce nové varování ani formulář neuvidí, pokud aktualizaci nevynutíte nebo obsah nepřichází ze serveru. Cokoli, co mění, jak registrace nebo pokladna zákazníka vedou, by mělo vyjít před 1. lednem. Změny podle zákona o úvěru vyjdou v lednu a ze serveru se zapnou 1. února.
  • Aplikace ještě musí projít schválením v App Storu a Google Play. Dokud neprojde, k zákazníkům se nedostane, a obrazovka o úvěru může vyvolat otázky. Nechte si na to čas před datem, ne v den D.
  • Běží dvě sady pravidel najednou. Smlouvy sjednané před 1. únorem se obecně řídí dosavadním zákonem, s výjimkami pro úvěry na dobu neurčitou a možná pro bezplatné úvěry, takže aplikace musí u každé smlouvy ukázat to, co pro ni platí. Datum smlouvy musí být údaj, který si aplikace umí přečíst.
  • Sama to aplikace neunese. Posouzení, strop i důvody zamítnutí jsou na straně poskytovatele. Aplikace je jen ukazuje a ukáže jen to, co vrátí API: důvod rozhodnutí, použitou databázi, příznak automatizace, limity a údaje formuláře ke každé smlouvě. Na co se ptát správce backendu, shrnuje článek o tom, co musí umět vaše API.

Co udělat před oběma daty

  • Ověřte, že byl zákon podepsán a vyhlášen, a přečtěte si konečné znění.
  • Projděte, jak registrace a pokladna zákazníka vedou, a případné změny vydejte před 1. lednem.
  • Každý produkt projděte s právníkem podle otázek rozsahu: kdo úvěr poskytuje, na jak dlouho, za kolik, jak velký je prodávající a nabízeli jste ho už před 1. únorem?
  • Zeptejte se právníka na stávající bezplatné smlouvy a na žádosti rozpracované k 1. únoru.
  • Projděte svou zákaznickou cestu podle deseti momentů výše a označte, co chybí.
  • Zeptejte se správce backendu, co API u každého z nich vrací a kdo to změní, pokud to nevrací.
  • Stanovte datum lednového vydání, nová pravidla nechte vypnutá do 1. února a rozhodněte, jak dostanete zákazníky ze starších verzí.
  • Než se pustíte do návrhu, porovnejte své RPSN a podmínky splácení s pravidly obou obchodů.
  • Pokud se na vás novela nově vztahuje, plánujte oprávnění vedle vydání aplikace. ČNB má na rozhodnutí o žádosti podané v přechodném období 12 měsíců.

My stavíme aplikační část: obrazovky, administraci a vydání. Pravidla a úvěrové hodnocení zůstávají na vás a vašem právníkovi; o poskytnutí půjčky rozhodujete vy. Jak pracujeme, popisujeme na stránce vývoj mobilních aplikací. Pokud chcete názor na to, jak cesta funguje jako aplikace, napište nám. Jde o produktový a technický pohled, ne o právní posouzení.

Článek je obecná informace, ne právní rada. Vychází ze znění, které k níže uvedenému datu nebylo podepsáno ani vyhlášeno. Za splnění povinností odpovídá firma, která úvěr nabízí, takže si nechte od právníka potvrdit, jak se každé pravidlo vztahuje na váš produkt.

Zdroje

Všechny zdroje byly ověřeny 1. listopadu 2026.

Zdeněk DolákZakladatel Tolaronu. Předtím roky stavěl platební software.